Banka Kredileri Karşılaştırması 2024
Kısa cevap: Türkiye'de kişisel kredi seçerken tek başına aylık faiz yüzdesine bakmak yanıltıcıdır. İki bankanın aynı vade ve tutarda verdiği teklifte aylık oran farkı yüzde 0,5 puan olsa bile, 36 aylık bir kredide toplam geri ödeme farkı on binlerce liraya çıkabilir. Doğru karşılaştırma; banka kredileri faiz oranları + tahsis (dosya) ücreti + sigorta zorunluluğu + erken kapama koşulları dörtlüsünü tek bir sayıda, yani toplam geri ödeme tutarında buluşturmakla yapılır. Aşağıda bu dört kalemi nasıl yan yana koyacağınızı, örnek hesaplarla gösteriyoruz.
Karşılaştırmanın temel birimi: aylık taksit değil, toplam maliyet
Bankalar vitrinde aylık akdi faiz oranını gösterir. Ancak tüketicinin cebinden çıkan para, akdi faize eklenen vergiler (KKDF ve BSMV), tahsis ücreti ve varsa sigorta primiyle şekillenir. Bu nedenle bir teklifi değerlendirirken bakılacak asıl gösterge yıllık maliyet oranı ve toplam geri ödemedir. Sözleşme öncesi bilgilendirme formunda bu iki alan zorunlu olarak yer alır; teklifleri kıyaslarken doğrudan bu satırları not almak, faiz yüzdelerini karşılaştırmaktan daha güvenilirdir.
Aşağıdaki tablo, 100.000 TL kredi ve aylık %3,29 varsayımıyla vadenin toplam maliyet üzerindeki etkisini gösterir. Sayılar örnek amaçlıdır; güncel oranlar bankaya ve müşteri profiline göre değişir.
| Vade | Aylık taksit (yaklaşık) | Toplam geri ödeme | Anaparaya ek yük |
|---|---|---|---|
| 12 ay | 10.223 TL | 122.675 TL | %22,7 |
| 24 ay | 6.090 TL | 146.167 TL | %46,2 |
| 36 ay | 4.781 TL | 172.109 TL | %72,1 |
| 48 ay | 4.172 TL | 200.275 TL | %100,3 |
Dikkat edilmesi gereken asimetri şu: 36 aydan 48 aya geçtiğinizde taksit yalnızca ~609 TL düşerken, toplam maliyet ~28.000 TL artıyor. Vade uzatmak nakit akışını rahatlatır ama maliyeti doğrusal değil, hızlanan biçimde büyütür. Taksit faiz oranının nasıl hesaplandığını ayrıntılı gösteren rehberimizde bu eğrinin matematiği daha derin işleniyor.
Bankalar arası oran farkı ne kadar önemli?
Aynı 100.000 TL / 36 ay senaryosunda aylık oranı %3,29 yerine %3,79 alalım: taksit 4.781 TL'den ~5.136 TL'ye, toplam geri ödeme 172.109 TL'den ~184.878 TL'ye çıkar. Yani yarım puanlık aylık faiz farkı, 36 ayda yaklaşık 12.700 TL demektir. Bu, tek bir bankayla pazarlık yapmanın ya da iki-üç teklif daha toplamanın neden değdiğini açıklar.
Banka tiplerine göre tipik eğilimler
- Kamu bankaları: Genellikle daha düşük oran ve kampanya dönemlerinde uzun vade; buna karşılık maaş müşterisi olma, ek ürün alma veya belirli meslek gruplarına ait olma koşulu sık görülür.
- Büyük özel bankalar: Oranl