Kredi Erken Kapatma ve Ödeme Stratejileri

Kısa cevap: Tüketici kredilerinde erken kapatma hakkı yasal olarak korunur; banka sizden kalan vadeye ait faizi talep edemez, yalnızca sınırlı bir tazminat isteyebilir. Sabit faizli tüketici kredilerinde kredi erken kapatma cezası (mevzuattaki adıyla erken ödeme tazminatı), kapatma anındaki kalan anapara üzerinden kalan vade 36 ayı aşmıyorsa en fazla %1, aşıyorsa en fazla %2 olabilir. Bu oran, tasarruf ettiğiniz faizin genellikle çok küçük bir kısmıdır: 18 ay kalan 100.000 TL'lik bir kredide 26 bin TL civarı faiz tasarrufuna karşılık tazminat 600-700 TL bandında kalır. Yani karar, "ceza var mı" değil, "elimdeki nakit başka yerde kredinin maliyetinden fazla getiri sağlıyor mu" sorusuyla verilir.

Erken kapatmada ne ödersiniz, neyi ödemezsiniz?

Bankanın hesapladığı kapama tutarı üç kalemden oluşur: kapama gününe kadar işlemiş anapara ve faiz (kalan anapara + gün faizi), varsa erken ödeme tazminatı ve bu faiz üzerindeki vergi/fon payları. Ödemediğiniz kalem ise kalan vadeye ait faiz ve o faize bağlı vergilerdir. Taksitli kredide faiz baştan sabit bir tutar olarak "borca eklenmiş" gibi görünse de, hesap anüite mantığıyla kurulur; erken kapattığınızda henüz doğmamış faiz silinir.

Kritik ayrım şudur: erken kapatma indirimi kalan anaparaya uygulanan bir iskonto değildir, kalan faize yapılan bir eksiltmedir. Bu yüzden vadenin ilk yıllarında erken kapatma çok daha kârlıdır; anüite planında ilk taksitlerin içinde faiz payı ağırdır, son taksitlerde neredeyse tamamı anaparadır. Taksit içindeki faiz-anapara dağılımını görmek isteyenler için taksit faiz oranının nasıl hesaplandığını anlatan rehber iyi bir başlangıçtır.

Sayısal karşılaştırma: 100.000 TL / 36 ay örneği

Vergiler dahil aylık maliyet oranını %3,80 varsayalım. Taksit yaklaşık 5.143 TL, 36 aylık toplam geri ödeme 185.145 TL olur. 18. taksitin ardından kapatma senaryosu: